Storm, skybrud og stormflod: hvad er du dækket af?

Husforsikringen dækker typisk skader efter storm og skybrud, så længe vejret har levet op til selskabets definition, fx vind på mindst 17 meter pr. sekund. Stormflod og oversvømmelse fra søer og vandløb er derimod ikke dækket af husforsikringen. De skader dækkes af den statslige ordning, som Naturskaderådet (tidligere Stormrådet) administrerer, hvis huset er brandforsikret.

Herunder gennemgår vi, hvad der dækkes hvor, hvad selvrisikoen er, hvor mange vejrskader der er, og hvordan du forebygger.

Hvad dækker husforsikringen ved storm og skybrud?

Kort sagt dækker husforsikringen storm og skybrud, og den statslige ordning dækker stormflod og oversvømmelse fra søer og vandløb. Du kan ikke få erstatning fra begge steder for den samme skade.

Stormskader

Forbrugerrådet Tænk skriver, at selskaberne generelt regner det for storm, når vinden er mindst 17 meter pr. sekund. Hos If skal vindstyrken eller vindstødene være målt til mindst 17,2 meter pr. sekund.

Husforsikringen dækker typisk:

• skader på huset, fx tagsten, der blæser af, og knuste ruder
• garager og udhuse med fundament
• regn, der trænger ind som en direkte følge af en stormskade på bygningen.

Ikke alt på grunden er altid dækket. Tænk nævner i en test fra oktober 2026, at du bør tjekke hegn, stakit og flagstænger. Om et plankeværk er dækket, kan afhænge af, hvordan det er bygget. Ting i haven er generelt heller ikke dækket af indboforsikringen.

Læs mere om, hvad en husforsikring dækker.

Skybrudsskader

Et skybrud er så kraftig regn, at kloakker og afløb ikke kan følge med. Husforsikringen dækker oversvømmelse efter skybrud, men kun hvis regnen har levet op til selskabets definition.

Definitionerne er ikke ens:

• If: 15 mm regn på højst 30 minutter eller 30 mm regn på et døgn.
• Tænk nævner som typiske grænser: mere end 40 mm på 24 timer eller mere end 15 mm på 30 minutter.

Er regnen ikke kraftig nok til at være skybrud, er skaden ofte ikke dækket. Nogle selskaber sælger en udvidet vanddækning, der også dækker vand, som ikke lever op til skybrudsdefinitionen. Se mere om udvidet husforsikring.

Tænk skriver også, at nogle selskaber giver lavere pris til skybrudssikrede boliger. Spørg dit selskab, før du laver ændringer.

Stormflod og oversvømmelse: Naturskaderådets ordning

Stormflod er oversvømmelse fra ekstremt høj vandstand i havet. Den er ikke dækket af husforsikringen. I stedet findes en statslig ordning efter lov om visse naturskader. Naturskaderådet administrerer ordningen for stormflod, oversvømmelse fra vandløb og søer, tørke og stormfald.

Hvad dækker ordningen?

Ifølge Naturskaderådet dækker ordningen direkte skader fra:

• stormflod fra havet
• oversvømmelse fra vandløb eller søer, når vandstanden statistisk set indtræffer sjældnere end hvert 20. år
• tørke, men kun på bygninger, ikke indbo.

Ordningen dækker ikke indirekte tab som tabt husleje, tabt indtægt eller udgifter til rådgivere og advokater. Biler, både, campingvogne, trailere, jord, haveanlæg og diger er heller ikke dækket. Kloakvand er ikke dækket af ordningen, men kan være dækket af din almindelige forsikring.

Betingelser

• Huset skal være brandforsikret. Den skadede ejendom skal have en brandforsikring, der betaler naturskadeafgift.
• Skaden må ikke være dækket af din egen forsikring. Ordningen dækker kun det, din almindelige forsikring ikke dækker.
• Naturskaderådet skal have erklæret stormflod eller oversvømmelse for netop dit område.

Alle brandforsikrede betaler til ordningen. Naturskadeafgiften er 40 kr. pr. police: 10 kr. til stormfaldspuljen og 30 kr. til puljen for stormflod, oversvømmelse og tørke.

Selvrisiko i ordningen

Kilde: Naturskaderådet. Har du sommerhus ved kysten, kan du læse mere i guiden om sommerhusforsikring.

Sådan anmelder du

1. Kontakt dit forsikringsselskab, som tjekker, om din egen forsikring dækker.
2. Anmeld skaden via Naturskadebasen med NemLog-in.
3. Gør det inden for 2 måneder. Ved stormflod regnes fristen fra den dag, Naturskaderådet erklærede stormflod.
4. Dit selskab sender en taksator. Naturskaderådet anbefaler, at du udfylder et løsøreskema før besøget.

Er du uenig i afgørelsen, skal du først klage skriftligt til selskabet. Derefter kan du klage til Naturskaderådet inden for 8 uger efter selskabets endelige afgørelse.

Hvor mange vejrskader er der?

Forsikring & Pension opgjorde i maj 2026 de vejrrelaterede skader fra 2023 til 2025:

• Cirka 143.500 vejrskader blev anmeldt i alt, svarende til cirka 3 ud af 100 voksne danskere.
• Cirka 81.000 stormskader blev anmeldt i de tre år.
• Skybrudsskader: knap 23.000 i 2023, det højeste siden 2011, og knap 12.000 i 2025.

F&P skriver i en pressemeddelelse fra juni 2026, at antallet af skybrudsskader er faldet siden 2023, men stadig ligger klart over niveauet i de foregående ti år.

Flest skader blev anmeldt i de store kommuner som København, Aarhus, Aalborg, Odense og Esbjerg. Målt pr. indbygger var vestkysten og det sydlige Danmark hårdest ramt.

Mange vejrskader kan på sigt påvirke prisen på husforsikringen. Læs mere om, hvad en husforsikring koster.

Sådan forebygger du skader

Før storm

• Fastgør eller sæt havemøbler, trampoliner og løse ting ind.
• Tjek tagsten, inddækninger og tagrender.
• Beskær træer og grene, der kan falde ned på huset.

Mod skybrud

• Rens tagrender, nedløb og riste.
• Få monteret en højvandslukke eller et tilbageløbsstop i kloakken, hvis du har kælder.
• Sørg for, at terrænet falder væk fra huset.
• Opbevar værdifulde ting højt i kælderen.

Ved risiko for stormflod

• Følg varsler fra myndighederne.
• Flyt værdier op fra stueplan og kælder.
• Tag billeder af skaderne, og begræns skaden, hvis det er sikkert. Udgifter til at begrænse skaden er fritaget for selvrisiko i ordningen.

Opsummering

Husforsikringen dækker typisk storm og skybrud, når vejret lever op til selskabets definition, men definitionerne er forskellige. Stormflod og oversvømmelse fra søer og vandløb dækkes af Naturskaderådets ordning, hvis huset er brandforsikret, og området er erklæret ramt. Selvrisikoen er højere for sommerhuse, og skaden skal anmeldes inden for 2 måneder. Danmark har haft mange vejrskader de seneste år, så det betaler sig at forebygge.

Vil du se, hvad dit hus koster at forsikre, kan du skrive din adresse på forsiden og få et tilbud.