Rør og stikledning: hvad dækker husforsikringen?

Dækning for rør og stikledning betaler for utætheder i skjulte rør inde i huset og i stikledninger i jorden uden for huset. Hos nogle selskaber er dækningen med i basis, hos andre er den et tilvalg. Rør og kloak inden for skel er som hovedregel dit eget ansvar, så uden dækningen betaler du selv.

Herunder gennemgår vi, hvad der er skjulte rør og stikledninger, hvem der ejer hvad, hvad forsikringen dækker, og hvilke undtagelser du skal kende.

Hvad dækker rør- og stikledningsdækningen?

Dækningen betaler typisk for at finde og reparere en utæthed og for den skade, utætheden har gjort på huset. Det kræver, at skaden er konstateret og anmeldt, mens du har forsikringen.

Ifølge Forbrugerrådet Tænk er skjulte rør og kabler med i basisdækningen hos nogle selskaber og et tilvalg hos andre. Det ser sådan ud hos tre store selskaber:

Kilde: selskabernes sider og vilkår, set 10. november 2026.

Hvad er skjulte rør?

If definerer skjulte installationer som rør og kabler, der er skjult i vægge, mure, skunkrum, krybekældre, under gulv, indstøbt i gulv eller i permanent lukkede rum og rørkasser. Vandrør bag indbyggede hvidevarer tæller også som skjulte.

Rør, der kun er dækket af isolering, er ikke skjulte hos If. Et rør på loftet med isolering omkring er derfor ikke omfattet.

If dækker utætheder i skjulte rør til vand, varme, gas, olie og afløb samt fejl i skjulte elkabler til rumopvarmning. Rimelige udgifter til at finde fejlen er dækket, når det er aftalt med selskabet.

Hvad er en stikledning?

En stikledning er et rør eller kabel i jorden uden for huset. If dækker stikledninger til vand, varme, gas og olie, elkabler til strøm, tv, telefon og bredbånd samt afløbsledninger og brønde. Dækningen gælder fra husets ydervæg til hovedledningen og mellem de forsikrede bygninger. Den gælder også ledninger til fx egen septiktank, eget rensningsanlæg og egen vandboring.

Hvem ejer kloakken og stikledningen?

Det afhænger af, hvor ledningen ligger. Teknologisk Instituts Rørcenter beskriver hovedreglen sådan:

• Forsyningen har ansvaret for stikledningen frem til skel.
• Du som husejer har ansvaret for alle kloakledninger inden for skel. Du skal selv sørge for at få dem spulet og repareret.

Nogle forsyninger har valgt, at deres ansvar går til og med skelbrønden. Energi Viborg Spildevand skriver fx, at deres ansvar skifter ved skellet, medmindre andet er aftalt. Krydser ledningen en anden ejendom, ejer forsyningen den frem til sidste skel. Tjek derfor reglerne hos din egen forsyning.

Forsikringen dækker kun de ledninger, du selv har vedligeholdelsespligten for. Har flere ejere fælles pligt, fx i et rækkehus, erstatter If og Købstædernes Forsikring kun en forholdsmæssig andel.

Hvornår er en utæt kloak dækket?

Afløbsrør er det område, hvor flest bliver overraskede. Ikke alle utætheder i kloakken er dækket.

Hos If er en utæthed i udvendige afløbsledninger og brønde dækket, hvis den har givet funktionssvigt og en TV-inspektion har vist fejlklasse 3 eller 4. Har utætheden skadet bygningen, er den dækket uanset fejlklasse. Købstædernes Forsikring dækker funktionsforstyrrelser på grund af brud, åbne eller forskudte samlinger og sammenstyrtninger. Utætheder uden funktionssvigt er ikke dækket.

Eksempel fra Ankenævnet: rødder i kloakken

I sag 98714 fra april 2023 havde en husejer rødder i kloakken, og den stoppede to gange på to måneder. Gjensidige afviste dækning. Ankenævnet for Forsikring gav selskabet medhold. Klageren havde ikke bevist funktionssvigt eller fejlklasse 3 eller derover. Nævnet lagde også vægt på, at vilkårene ikke dækkede almindelig vedligeholdelse som oprensning og rodskæring.

Typiske undtagelser

Hos If og Købstædernes Forsikring dækker rør- og stikledningsdækningen typisk ikke:

• Frostsprængning. Begge selskaber undtager det under skjulte rør. If kan dække frostsprængning under vejr og vand, fx ved et tilfældigt svigt i varmen.
• Vedligeholdelse. Spuling, oprensning og rodskæring.
• Rotter. Bekæmpelse af rotter er undtaget. Købstædernes Forsikring skriver, at det er en kommunal opgave.
• Tab af vand, gas og olie. Dækkes hos If kun, hvis du har tilvalgt Udvidet vand. Forsikringsoplysningen skriver også, at vandtab ved skjult rørskade kræver udvidet vandskadedækning.
• Svamp og råd som følgeskade. Kun dækket, hvis du også har svamp, insekt og råd. Se insekt- og svampeskade.
• Dræn, faskiner og sivebrønde. If undtager også septiktanke og rensningsanlæg. Købstædernes Forsikring dækker septiktanke, trixtanke og rensningsanlæg, hvis de er under 20 år gamle.
• Ledninger, der ikke er i brug, eller afløb, der ikke er proppet korrekt af.
• Kedler, tanke, varmepumper og hvidevarer er ikke omfattet af If’s dækning for skjulte rør.

Selvrisiko, alder og afskrivning

Selvrisiko pr. rørstrækning

Hos både If og Købstædernes Forsikring opkræves selvrisikoen på stikledninger pr. rørstrækning eller brønd. En rørstrækning er fx røret mellem to brønde eller mellem huset og en brønd. Har du utætheder flere steder, kan du derfor betale flere selvrisici. Læs mere om selvrisiko på husforsikring.

Afskrivning efter alder

I vilkårene fra If og Købstædernes Forsikring har vi ikke fundet en afskrivningstabel for selve rørene. Det betyder ikke, at alder er uden betydning. Begge selskaber afskriver fyr, varmtvandsbeholdere, kedler og varmevekslere. Hos If får du 100 % op til 10 år, 70 % op til 15 år og 55 % op til 20 år. Hos Købstædernes Forsikring får du 100 % op til 11 år og 68 % fra 11 til 16 år.

If skriver også, at selskabet kun afskriver ved reparation, hvis reparationen forlænger levetiden. Afskrivningsreglerne er forskellige fra selskab til selskab, så tjek dine egne vilkår. Har du et ældre hus, så læs om husforsikring til ældre huse.

Vandsikringsanlæg

If tilbyder et vandsikringsanlæg efter en dækket skade på en skjult brugsvandsinstallation, hvis udbedringen koster over 50.000 kr. If betaler højst 7.000 kr. inklusive montering.

Hvad skal du gøre, hvis du har en rørskade?

1. Luk for vandet, og begræns skaden.
2. Kontakt dit forsikringsselskab, før du bestiller fejlfinding. If og Købstædernes Forsikring dækker kun fejlfinding, der er aftalt eller godkendt på forhånd.
3. Få en TV-inspektion, hvis det gælder kloakken, og gem rapporten.
4. Gem billeder, fakturaer og rapporter. Det er dig, der skal bevise, at skaden er dækket.

Opsummering

Rør- og stikledningsdækningen betaler for utætheder i skjulte rør og i ledninger i jorden. Den er med i basis hos nogle selskaber og et tilvalg hos andre. Kloakken inden for skel er som hovedregel din egen. Utætheder i afløb kræver ofte funktionssvigt og fejlklasse 3 eller 4, og vedligeholdelse som spuling og rodskæring er ikke dækket. Selvrisikoen kan blive opkrævet pr. rørstrækning.

Vil du se, hvad din husforsikring kan koste, kan du skrive din adresse på forsiden og få et tilbud.