Sommerhusforsikring: hvad er forskellen til en husforsikring?

En sommerhusforsikring dækker typisk både selve sommerhuset og indboet i det, hvor du til et helårshus normalt har en husforsikring og en indboforsikring hver for sig. Fordi et sommerhus ofte står tomt, stiller selskaberne skrappere krav til frostsikring og tyverisikring, og udlejning skal meldes til selskabet. Stormflod ved kysten er ikke dækket af forsikringen, men af en statslig ordning.

Herunder gennemgår vi forskellene til en husforsikring, frost, tyveri, udlejning og stormflod.

Hvad er forskellen på en sommerhusforsikring og en husforsikring?

Den største forskel er, at sommerhusforsikringen er en kombineret forsikring. Forbrugerrådet Tænk beskriver den som en forsikring, der dækker både ejendommen og indboet i sommerhuset. Til et helårshus dækker husforsikringen kun bygningen og det, der er fast monteret.

Den anden forskel er, at huset står tomt en stor del af året. Det giver en højere risiko for frostskader og tyveri, som ingen opdager i tide. Derfor har vilkårene særlige regler for, hvad du skal gøre, når du forlader huset.

Hos If er indboet fx et tilvalg på sommerhusforsikringen, og forsikringen findes i tre niveauer: Sommerhus, Sommerhus Plus og Sommerhus Super. Skjulte rør og stikledninger er først med fra Plus-niveauet.

Frostskader: hvad kræver selskaberne?

Frostsprængte rør er en af de klassiske sommerhusskader. Mange forsikringer dækker frostsprængning af husets indvendige rør, men kun hvis du har gjort, hvad vilkårene kræver.

If’s sommerhusvilkår er et godt eksempel på de typiske krav:

• Luk altid for vandet, når du ikke overnatter i huset.
• Tøm rørene for vand om vinteren, hvis huset ikke er forsvarligt opvarmet.
• I ubeboede bygninger skal vandet altid være lukket, og rør, installationer og varmeanlæg i uopvarmede bygninger skal tømmes i frostperioder.
• Luk også vandet mellem to weekendophold. Weekendophold gør ikke huset beboet i ugerne imellem.

If dækker heller ikke frostsprængning af rør i utilstrækkeligt opvarmede rum, herunder loft og skunk, medmindre varme- eller elforsyningen svigter tilfældigt. Andre selskaber har lignende regler, men ordlyden er forskellig. Læs derfor afsnittet om frost og opvarmning i dine egne vilkår.

Gode vaner før du lukker huset

• Luk for hovedhanen, og tøm rørene, hvis huset ikke holdes varmt.
• Hold en grundvarme i de rum, hvor der er vandrør, hvis du vil lade vandet stå på.
• Husk udekøkken, udebruser og spa. If dækker fx ikke frostsprængning af udekøkkener.
• Bed en nabo eller et bureau om at kigge forbi efter storm og hård frost.

Tyveri og hærværk i tomme huse

Et tomt sommerhus er et oplagt mål for tyve. Forsikringen dækker normalt indbrud, hvor tyven bryder ind, men dækningen er snævrere, når huset står tomt.

Hos If gælder fx:

• Indbrudstyveri af indbo er dækket.
• Simpelt tyveri er ikke dækket, når huset er ubeboet, udlånt eller udlejet. Simpelt tyveri er fx tyveri fra et hus, der ikke er låst forsvarligt, eller fra haven.
• Tyveri af bygningsdele fra et ubeboet, udlånt eller udlejet hus er heller ikke dækket.
• Skader på ting uden for bygningen er ikke dækket under hærværk, når huset er ubeboet. If dækker dog havemøbler fra 1. maj til 30. september.

If definerer ubeboet som, at ingen overnatter i huset. Det betyder, at huset typisk regnes som ubeboet det meste af året.

Forbrugerrådet Tænk har testet fritidshusforsikringer i 2026 og skriver, at selskaberne dækker tyveri og hærværk forskelligt. Tænk fandt også, at der ikke er garanti for, at forsikringen dækker tyveri, hvis tyven kommer ind via en nøgleboks. Bruger du nøgleboks til gæster eller håndværkere, så spørg dit selskab.

Udlejning af sommerhuset

Udlejer du sommerhuset, ændrer du risikoen, og det skal du fortælle dit selskab. Gør du det ikke, kan du risikere at stå uden fuld dækning.

Lejernes skader er ofte et tilvalg

En almindelig fritidshusforsikring dækker som regel ikke skader, som lejerne laver. Hos If dækker forsikringen fx ikke skader fra personer med lovlig adgang til huset, herunder lejere, medmindre du har købt tilvalget Udlejer dækning.

If’s Udlejer dækning dækker ifølge vilkårene:

• ubetalt husleje, højst svarende til 6 måneders husleje
• udgifter til at sætte en lejer ud
• hærværk og tyveri udført af lejeren eller lejerens gæster.

Erstatningen er samlet højst 100.000 kr. pr. skade, og hærværk eller tyveri skal anmeldes til politiet.

Udlejning gennem bureau

Udlejer du gennem et bureau, kan der være en kollektiv forsikring oven i din egen. Feriepartner Danmark har fx forsikringen Tryghed+ hos Tryg. Den kræver, at du selv har en almindelig fritidshusforsikring med brand, vand og indbrud. Tryghed+ dækker blandt andet skader på indbo under udlejning, hærværk fra lejere og tabt lejeindtægt efter en dækket udlejningsskade. Skader under 1.000 kr. dækkes ikke.

Almindeligt slid er ikke dækket, uanset om du udlejer selv eller gennem et bureau. Huset bliver slidt hurtigere, når det udlejes, og det må du selv betale for.

Stormflod ved kysten

Ligger dit sommerhus ved kysten, skal du vide, at stormflod ikke er dækket af den almindelige forsikring. Stormflod dækkes i stedet af den statslige ordning, som Naturskaderådet administrerer. Læs mere i vores guide om storm, skybrud og stormflod.

To forhold er vigtige for sommerhusejere:

• Huset skal være brandforsikret. Det er en betingelse for at få erstatning fra ordningen.
• Selvrisikoen er højere for fritidshuse. For fritids- og sommerhuse er den 10 %, dog mindst 10.000 kr. og højst 50.000 kr. For helårshuse er den 5 %, mindst 5.000 kr. og højst 30.000 kr. Er sommerhuset godkendt til og brugt som helårsbolig, gælder satsen for helårshuse.

Ordningen dækker ikke indirekte tab som tabt lejeindtægt. Indbo i sommerhuset kan dækkes med 5 % selvrisiko, mindst 5.000 kr. og højst 50.000 kr. Skaden skal anmeldes inden for 2 måneder, efter at Naturskaderådet har erklæret stormflod for området.

Hvad skal du tjekke, før du vælger?

• Indbo: Er indboet med, eller skal det købes til? Og hvor meget dækker det?
• Frostkrav: Hvad skal du gøre med vand og varme, når du forlader huset?
• Tyveri: Hvad gælder, når huset står tomt? Er simpelt tyveri og haven med?
• Udlejning: Har du meldt udlejningen? Er lejerskader og tabt leje med?
• Rør og stikledninger: Er de med, eller er de et tilvalg?
• Selvrisiko: Hvad er den, og kan du vælge en højere for at få en lavere pris? Se mere om selvrisiko på husforsikringen.

Tænk skriver, at forskellen på den billigste og den dyreste sommerhusforsikring er flere tusinde kroner. Det er derfor værd at sammenligne husforsikringer på de samme dækninger.

Opsummering

En sommerhusforsikring ligner en husforsikring, men dækker typisk også indboet og har skrappere krav, fordi huset står tomt. Luk for vandet og tøm rørene, når du forlader huset om vinteren, og vær opmærksom på, at simpelt tyveri ofte ikke er dækket, når huset er ubeboet. Udlejning skal meldes, og lejernes skader kræver ofte et tilvalg. Stormflod dækkes af den statslige ordning med en højere selvrisiko for fritidshuse.

Vil du se, hvad din bolig koster at forsikre, kan du skrive din adresse på forsiden og få et tilbud.