Er husforsikring lovpligtig?

Nej, husforsikring er ikke lovpligtig i Danmark. Der er heller ikke et lovkrav om brandforsikring. Men har du lån i huset, kræver banken eller realkreditinstituttet næsten altid, at huset er brandforsikret, fordi huset er sikkerhed for lånet.

Herunder kan du se, hvad långiveren kræver, hvad der sker uden forsikring, og hvorfor brandforsikringen også er nøglen til erstatning efter stormflod.

Er husforsikring lovpligtig?

Nej. Bolius skriver direkte, at det ikke er et lovkrav at have en brandforsikring. Det samme gælder resten af husforsikringen, fx dækning for storm, vandskade og rør.

Til forskel fra bilens ansvarsforsikring kan du altså lovligt eje et hus uden forsikring. I praksis har de fleste husejere dog en husforsikring, fordi långiveren kræver det, og fordi en skade på huset kan blive meget dyr.

Hvorfor kræver långiveren brandforsikring?

Når du låner i dit hus, er huset sikkerhed for lånet. Bolius skriver, at banker og realkreditinstitutter stort set altid kræver, at et hus er brandforsikret, før du kan låne penge i det. Brænder huset, skal der være penge til at genopbygge det.

Kravet står i dine lånedokumenter.

Loven beskytter også långiveren:

• Selskabet kan ikke stoppe brandforsikringen for manglende betaling. Efter lov om forsikringsvirksomhed § 74, stk. 1, kan et forsikringsselskab ikke bringe en bygningsbrandforsikring til ophør, fordi præmien ikke er betalt. Til gengæld har selskabet udpantningsret for præmien.
• Du kan ikke bare opsige den. Efter § 74, stk. 2, kan du kun bringe bygningsbrandforsikringen til ophør med samtykke fra alle med tinglyste rettigheder i ejendommen, medmindre huset forsikres i et andet selskab uden at forringe deres stilling.
• Selskaberne skal som udgangspunkt tegne brandforsikring. Efter § 73 skal et selskab, der tegner bygningsbrandforsikring, overtage forsikring af enhver bygning. Det kan dog afvise bygninger, der ikke er forsvarligt indrettet mod brandfare, og forladte bygninger.

Skifter du selskab, overtager det nye selskab forsikringen. Læs, hvordan du skifter husforsikring uden huller i dækningen.

Hvad dækker en brandforsikring mindst?

Finanstilsynet har fastsat minimumsbetingelser for bygningsbrandforsikring. Efter bekendtgørelse nr. 1580 af 5. december 2024 skal den mindst dække skader forårsaget af:

• brand, herunder lynnedslag, der forårsager brand
• eksplosion
• sprængning af dampkedler og autoklaver
• nedstyrtning af luftfartøjer eller genstande fra dem
• pludselig tilsodning fra et forskriftsmæssigt ildsted til rumopvarmning

Forsikringen skal omfatte bygningerne i policen og blandt andet ledninger, varmeanlæg og husholdningsmaskiner. Brandforsikringen er normalt en del af husforsikringen. Resten af husforsikringen, fx storm, vandskade og grundejeransvar, er frivillig. Se, hvad en husforsikring dækker.

Hvad sker der, hvis du ikke har husforsikring?

Har du ingen husforsikring, står du selv med regningen, når uheldet sker:

Stormflod: Naturskaderådets ordning kræver brandforsikring

En almindelig husforsikring dækker ikke stormflod, skriver Bolius. Skader efter stormflod kan i stedet dækkes af den statslige ordning, som Naturskaderådet administrerer. Rådet hed tidligere Stormrådet. Det administrerer i dag reglerne om stormflod, oversvømmelse, tørke og stormfald.

Betingelser for erstatning

Ifølge Naturskaderådet skal du opfylde to betingelser:

1. Skaden er ikke dækket af din almindelige forsikring.
2. Det beskadigede er brandforsikret.

Derudover skal Naturskaderådet have erklæret stormflod det sted, hvor du bor. Efter lov om visse naturskader § 2 er en stormflod en oversvømmelse fra en ekstremt høj vandstand i havet, som statistisk sker sjældnere end hvert 20. år.

Vigtige regler

• Frist: Skaden skal anmeldes til det selskab, hvor du er brandforsikret, senest 2 måneder efter skaden, jf. lovens § 8.
• Undtagelser: Der gives fx ikke erstatning for fast ejendom uden for et dige, for jord eller for skader, som en anden forsikring dækker, jf. § 4.
• Løsøre i kælder: Erstatning for løsøre i kældre, der ikke er godkendt til beboelse, er højst 120.000 kr., jf. § 4.
• Finansiering: Ordningen betales af en afgift på brandforsikringer. Afgiften er 30 kr. pr. police om året til stormflods-, oversvømmelses- og tørkepuljen og 10 kr. til stormfaldspuljen, jf. § 24. Naturskaderådet oplyser, at der lægges et tillæg på 20 kr. oveni, så længe puljen trækker på statens garanti.

Bor du ved kysten eller ved et vandløb, er brandforsikringen derfor også din adgang til erstatning efter stormflod. Læs mere om storm, skybrud og stormflod.

Opsummering

Husforsikring er ikke lovpligtig, og det er brandforsikring heller ikke. Men har du lån i huset, kræver långiveren næsten altid brandforsikring, og loven sikrer, at den ikke uden videre kan ophøre. Uden forsikring betaler du selv for skader og kan ikke få erstatning fra Naturskaderådets ordning efter stormflod.

Vil du se, hvad dit hus koster at forsikre, kan du skrive din adresse på forsiden og få et tilbud.