Insekt- og svampeskade på husforsikringen

Dækningen for insekt- og svampeskade betaler for at reparere eller afstive træværk, der er angrebet af træødelæggende svamp eller insekter, fx hussvamp eller borebiller. Angrebet skal være aktivt og svække træets bæreevne. Skimmelsvamp, kosmetiske skader og skader på bestemte bygningsdele som bindingsværk er typisk ikke dækket.

Herunder ser vi på, hvad dækningen omfatter, hvad den ikke dækker, og hvordan erstatningen bliver opgjort.

Dækker husforsikringen insekt- og svampeskade?

Kun hvis du har valgt dækningen. Den er sjældent med i basis:

Kilde: selskabernes sider og vilkår, set 10. november 2026.

Forbrugerrådet Tænk nævner, at ældre huse med kælder ofte har større risiko for råd, svamp og insekter. Har du sådan et hus, er dækningen værd at overveje. Se også husforsikring til ældre huse.

Hvad er forskellen på svamp, råd og skimmel?

Selskaberne skelner skarpt mellem de tre, fordi de dækkes forskelligt.

• Svamp (træødelæggende svamp). If definerer det som skader på træ fra træødelæggende svampe, hvor nedbrydningen går hurtigt i forhold til konstruktionens forventede levetid. Ægte hussvamp er et eksempel på en træødelæggende svamp.
• Råd. If definerer råd som skader på træ fra svampe og bakterier, hvor nedbrydningen går langsomt. Købstædernes Forsikring skriver, at træet typisk har været udsat for fugt i lang tid.
• Skimmelsvamp. Vokser på overflader og giver indeklimaproblemer, men nedbryder ikke træets bæreevne. Den er typisk undtaget.

Hvad dækker insekt- og svampedækningen?

Ud fra vilkårene hos If og Købstædernes Forsikring dækker dækningen typisk:

• Aktive svampeangreb, der svækker træets funktion eller bæreevne.
• Aktive insektangreb i træ. Købstædernes Forsikring dækker også murødelæggende insekter.
• Bekæmpelse af visse insekter. If dækker bekæmpelse af husbukke. Købstædernes Forsikring dækker bekæmpelse af fx almindelig borebille, husbukke, herkulesmyrer, termitter og orangemyrer, hvis angrebet har betydning for bæreevnen.
• Vinduer og døre. Svampe- og rådskader i vinduer og døre er dækket, selvom de ikke påvirker bæreevnen. Det gælder hos begge selskaber, hos Købstædernes Forsikring også træfacadepartier.
• Undersøgelser. Rimelige udgifter til at undersøge skadens omfang og reparationsmetoden, når det er aftalt med selskabet.

Erstatningen dækker nødvendig udskiftning eller afstivning af det angrebne træværk. Ved murødelæggende insekter repareres mørtlen, hvis det er nødvendigt for murværkets bæreevne, skriver Købstædernes Forsikring.

Hvad dækker den ikke?

Undtagelserne fylder meget. Hos If og Købstædernes Forsikring er blandt andet disse undtaget:

• Skimmelsvamp og indeklima. Begge selskaber undtager det. Forsikringsoplysningen skriver, at skimmel kan være dækket, hvis den er en direkte følge af en dækket skade, fx en vandskade.
• Kosmetiske skader. Fx misfarvning fra blåsplint, skimmel eller mug.
• Bindingsværk, bjælkehuse og pudsede træydervægge. Forsikringsoplysningen skriver også, at mange selskaber undtager svamp og råd i bjælkehuse og bindingsværk.
• Træ i kontakt med jord, fx træfundamenter og træpæle.
• Stern, vindskeder og tagudhæng. Købstædernes Forsikring undtager også terrassebrædder og gavltrekanter.
• Træværk i kældre. If undtager trægulve, skillevægge og paneler i kældre og rum under terræn.
• Badeværelser og saunaer. Indvendig træbeklædning er undtaget, medmindre skaden følger af en anden dækket skade.
• Murbier, rådborebiller og tømmersvampborebiller. Undtaget hos Købstædernes Forsikring, fordi de ifølge vilkårene ikke nedbryder bæreevnen.
• Mangelfuld ventilation og vedligeholdelse. Købstædernes Forsikring nævner fx manglende maling af døre og vinduer.
• Kendte fejl. Skader, der burde være kendt fra fx en tilstandsrapport.
• Forebyggelse. If dækker ikke forebyggende behandling eller generelle bygningsgennemgange.

Eksempel fra Ankenævnet: borebiller i loftet

I sag 99030 fra april 2023 faldt et cementloft ned i et baghus. Teknologisk Institut fandt kraftigt angreb af almindelig borebille i en bjælke. Tryg afviste dækning, fordi selskabet mente, at loftet faldt på grund af overbelastning.

Ankenævnet for Forsikring gav klageren delvist medhold. Tryg skulle dække følgeskaderne på gavl, facade, vægge og gulv. Tryg skulle også betale en uvildig undersøgelse af, om borebillerne havde svækket træet. Nævnet lagde vægt på, at Trygs vilkår manglede branchens sædvanlige præcisering om, at angrebet træ udskiftes eller afstives, hvis det er nødvendigt for bæreevnen. Derfor måtte Tryg som udgangspunkt bevise, at bæreevnen ikke var svækket.

Selvrisiko og afskrivning

Selvrisiko pr. vindue og dør

Hos både If og Købstædernes Forsikring opkræves selvrisikoen pr. skadet vindue, dør eller træfacadeparti. Har du svamp i fem vinduer, kan du altså betale fem selvrisici. Læs mere om selvrisiko på husforsikring.

Afskrivning efter alder

Købstædernes Forsikring afskriver vinduer, døre og facadepartier af træ ved svampe- og rådskader:

Fradraget for alder kan højst være 2.500 kr. pr. vindue, dør eller facadeparti. Erstatningen opgøres pr. genstand, ikke pr. skade.

I If’s vilkår har vi ikke fundet en tilsvarende afskrivningstabel for vinduer og døre ved svamp. Afskrivningsreglerne er forskellige, så tjek dine egne vilkår.

Hvornår skal skaden anmeldes?

Skaden skal være konstateret og anmeldt, mens du har forsikringen. Hos If kan en skade, der er konstateret i forsikringstiden, også anmeldes op til 6 måneder efter, at forsikringen er ophørt, hvis du ikke har købt anden forsikring. Skifter du selskab, så husk at anmelde mistanke om svamp eller insekter, før den gamle forsikring stopper. Læs mere om at skifte husforsikring.

Opsummering

Insekt- og svampedækningen betaler for at reparere eller afstive træ, der er angrebet af træødelæggende svamp eller insekter, når angrebet svækker bæreevnen. Den er typisk et tilvalg eller del af et højere niveau. Skimmelsvamp, kosmetiske skader, bindingsværk, træ med jordkontakt og manglende vedligeholdelse er typisk undtaget. Selvrisikoen kan blive opkrævet pr. vindue eller dør, og gamle vinduer og døre kan blive afskrevet.

Vil du se, hvad din husforsikring kan koste, kan du skrive din adresse på forsiden og få et tilbud.