Hvad dækker en husforsikring? Overblik over dækningerne

En husforsikring dækker skader på selve huset og det, der sidder fast på det. Typisk er brand, storm, skybrud, tyveri og hærværk, pludselige vandskader, glas og sanitet samt husejeransvar med som standard. Skjulte rør, stikledninger, svamp og insekter og udvidet vandskade er derimod ofte tilvalg eller en del af et højere dækningsniveau.

Herunder gennemgår vi de enkelte dækninger, hvad der typisk er med og hvad der er tilvalg, og hvad husforsikringen ikke dækker.

Hvad dækker en husforsikring?

Husforsikringen dækker bygningen: tag, vægge, gulve, vinduer, køkken, bad og faste installationer. Dine løse ting er dækket af indboforsikringen.

Ifølge Forbrugerrådet Tænk består en husforsikring typisk af en basisdækning plus de dækninger, du selv vælger til. Basisdækningen er ikke ens hos alle selskaber. Skjulte rør og kabler er fx med i basis hos nogle selskaber og et tilvalg hos andre. Derfor skal du sammenligne indholdet, ikke kun navnet på dækningen.

Dækningsoversigt: hvad er typisk med?

Tabellen viser, hvordan tre store selskaber selv beskriver deres husforsikring. “Med” betyder med i det laveste niveau. Vilkår og niveauer kan ændre sig, så tjek altid den aktuelle side.

Dækning	Tryg	If	Topdanmark
Brand, lynnedslag, eksplosion	Med	Med	Med
Storm	Med	Med	Med
Skybrud, tøbrud, snetryk	Med	Med	Med
Tyveri og hærværk	Med	Med	Med
Pludselig vandskade (udstrømning)	Med	Med	Med
Glas og sanitet	Med	Med (uden selvrisiko)	Med
Husejeransvar	Med	Med	Med
Retshjælp	Med	Med	Ikke nævnt på siden
Skjulte rør og kabler	Med	Fra Hus Standard	Tilvalg
Stikledninger	Med	Fra Hus Standard	Tilvalg
Kosmetiske forskelle	Super	Fra Hus Standard	Tilvalg
Udvidet vandskade	Udvidet og Super	Tilvalg	Tilvalg
Svamp, insekt og råd	Udvidet og Super	Tilvalg	Tilvalg

Kilde: tryg.dk, if.dk og topdanmark.dk, set 10. november 2026.

Vil du se flere selskaber side om side, så læs vores guide til at sammenligne husforsikringer.

De enkelte dækninger

Brand

Brand er kernen i enhver husforsikring. Hos If dækker brand også lynnedslag, eksplosion og pludselig tilsodning, fx fra levende lys eller madlavning. Tilsodning skal ske på ét tidspunkt og ikke over et tidsrum.

Storm, skybrud og vejr

Storm dækkes typisk, når vinden når mindst 17,2 m/s. Det skriver både Tryg og Topdanmark. Tryg og If definerer skybrud som 15 mm regn på højst 30 minutter eller 30 mm på et døgn. Skybrud dækkes, når vandet ikke kan komme væk gennem de normale afløb og trænger ind i huset.

Ifølge Tænk er hegn, plankeværker og flagstænger ikke altid dækket ved storm, og det kan afhænge af, hvordan de er bygget. Læs mere om storm og skybrud.

Tyveri og hærværk

Dækningen gælder skader på bygningen, fx en opbrudt dør eller et smadret vindue. Stjålne ting fra huset hører under indboforsikringen.

Vandskade og udstrømning

Husforsikringen dækker pludselig udstrømning af vand, fx fra et sprængt rør eller en utæt opvaskemaskine, der fosser vand ud. Vand, der drypper eller siver langsomt, er typisk ikke dækket af standarddækningen. Det kan i stedet være omfattet af udvidet vandskade. Hos If dækker Udvidet vand fx dryp og udsivning fra synlige rør og opstigning af grund- og kloakvand.

Glas og sanitet

Dækningen omfatter brud på ruder og sanitet, fx toilet, håndvask og badekar. Hos If er der ingen selvrisiko på glas og sanitet. If dækker ikke punkterede termoruder, hvor ruden er blevet utæt i samlingen.

Skjulte rør og stikledninger

Skjulte rør ligger i vægge, gulve og lukkede rørkasser. Stikledninger ligger i jorden mellem huset og den offentlige ledning. Dækningen varierer meget mellem selskaberne. Læs mere i guiden om rør og stikledning.

Husejeransvar

Ansvarsdækningen betaler, hvis du som husejer bliver erstatningsansvarlig for skade på andre personer eller deres ting. Det kan fx være, hvis nogen falder på dit glatte fortov. Læs mere om grundejeransvar.

Retshjælp

Retshjælp dækker dine udgifter til visse private retstvister, fx med en nabo eller en håndværker. Hos If dækker retshjælpen op til 250.000 kr. pr. sag, og selvrisikoen er 10 % af udgifterne, dog mindst 2.500 kr. Almindelig advokatrådgivning er ikke dækket.

Tilvalg: svamp, insekt og råd

Svamp, insekt og råd er typisk et tilvalg. Dækningen er især relevant for ældre huse. Læs mere om insekt- og svampeskade.

Hvad dækker en husforsikring ikke?

Husforsikringen dækker pludselige og uforudsete skader. Den dækker ikke, at huset bliver gammelt. Typiske undtagelser er:

Slid og ælde. Tænk nævner almindeligt slid og gradvis forringelse som en typisk undtagelse.
Manglende vedligeholdelse. If dækker ikke skader, der skyldes mangelfuld vedligeholdelse.
Gradvis indtrængning af vand. Regn, der over tid trænger ind gennem en utæt facade, er typisk ikke dækket af standarddækningen.
Fejlkonstruktion og fejlmontering. Tænk nævner også ulovligt byggeri. If undtager fejl, du har eller burde have kendskab til.
Kendte skader. If dækker ikke skader, der er nævnt som alvorlige, kritiske eller mulige skader (K2, K3 og UN) i den seneste tilstandsrapport.
Skader fra før forsikringen startede.
Oversvømmelse fra hav, fjord, sø og vandløb. Ifølge If er den slags skader typisk dækket af Naturskaderådets ordninger.
Sætningsskader. Forsikringsoplysningen nævner, at sætningsskader ikke er dækket.

Har du et ældre hus, er undtagelserne særligt vigtige at kende, fordi slid og manglende vedligeholdelse fylder mere.

Hvordan finder du ud af, hvad din forsikring dækker?

Find din police. Den viser, hvilke dækninger du har valgt.
Læs vilkårene for hver dækning. De står ofte i to kolonner: “dækker” og “dækker ikke”.
Tjek selvrisikoen. Nogle dækninger har deres egen selvrisiko.
Tjek afskrivningstabellerne. Ved fx tag, fyr og hvidevarer får du ikke altid fuld nyværdi.

Tænk anbefaler at indhente skriftlige tilbud fra tre selskaber med pris, selvrisiko og vilkår.

Opsummering

En husforsikring dækker typisk brand, storm, skybrud, tyveri, pludselig vandskade, glas og sanitet og husejeransvar. Rør, stikledninger, svamp og insekter og udvidet vand er med hos nogle selskaber og tilvalg hos andre. Slid, ælde, manglende vedligeholdelse og skader, der udvikler sig langsomt, er ikke dækket. Sammenlign derfor indholdet af dækningerne, ikke kun prisen.

Vil du se, hvad din husforsikring kan koste, kan du skrive din adresse på forsiden og få et tilbud.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad dækker en husforsikring som standard?

Typisk brand, storm, skybrud, tyveri og hærværk, pludselige vandskader, glas og sanitet samt husejeransvar. Ofte er retshjælp også med. Præcis hvad der er standard, varierer fra selskab til selskab, så tjek altid vilkårene.

Dækker husforsikringen skjulte rør og stikledninger?

Det afhænger af selskab og niveau. Hos Tryg er rør og kabel samt stikledning med i Basis. Hos If er de med fra Hus Standard, og hos Topdanmark er de tilvalg, ifølge selskabernes sider i november 2026.

Dækker husforsikringen svamp og insekter?

Normalt ikke som standard. Svamp, insekt og råd er et tilvalg eller en del af et højere niveau hos Tryg, If og Topdanmark. Skimmelsvamp er typisk undtaget, også når du har dækningen.

Hvad dækker husforsikringen ikke?

Slid, ælde, manglende vedligeholdelse og skader, der udvikler sig langsomt over tid. Skader, der allerede står i tilstandsrapporten, og fejl, du kendte eller burde kende, er også typisk undtaget.

Hvad er forskellen på husforsikring og indboforsikring?

Husforsikringen dækker bygningen og det, der sidder fast på den, fx køkken, gulve og installationer. Indboforsikringen dækker dine løse ting som møbler, tøj og elektronik.

Dækker husforsikringen oversvømmelse fra havet?

Nej. Oversvømmelse fra hav, fjord, sø og vandløb er typisk undtaget i husforsikringen. Den slags skader kan i stedet være omfattet af Naturskaderådets stormflods- og oversvømmelsesordning.

Kilder

Faktatjekket af Mads Nielsen

Forsikringsrådgiver og redaktør

Mads har rådgivet private om forsikring i 10 år og kommer fra Tryg Forsikring. Han kender branchen indefra og ved, hvor det plejer at knibe: hvad der er dækket, og hvad der ikke er. Det er Mads, der faktatjekker guiderne.

Om os og vores redaktionelle proces →